BNP Paribas vuole conquistare le famiglie italiane

Fino a ieri sono stati tranquilli e anche un po' sotto traccia. Eppure dal 1989 ad oggi hanno guadagnato, anno dopo anno, l'1,3% del mercato. Oggi con 300 addetti e 16 filiali, l'ultima aperta a Palermo, Banca UCB la specializzata in mutui del gruppo francese BNP-Paribas, affila le armi: ma esiste una "via francese" al finanziamento per la casa? E come funziona? E, soprattutto, è davvero la proposta vincente in un mercato reso ancora più competitivo dai recenti cambiamenti voluti dal decreto Bersani sulle liberalizzazioni? Of-Osservatorio finanziario ha incontrato Sara Fontana, 40 anni, direttore marketing, comunicazione e formazione, dal 1999 in UCB.

Ma esiste davvero un "mutuo alla francese"? Che differenza c'è con i nostri?

Nelle idee. Che nascono sempre da reali necessità.

Ho letto sul sito della UCB France, ad esempio, che loro propongono un mutuo per successioni o separazioni. Funziona così: un divorziato che voglia mantenere la sua proprietà e deve sostenere diverse spese per alimenti e per il legale può farsi rifinanziare il mutuo fino al 100% del valore dell'immobile avendo anche disponibile maggiore liquidità. Una bella idea no?

Sempre più notiamo l’esigenza di “ricaricare” il mutuo, quindi di ottenere somme extra per magari ristrutturare il proprio immobile o affrontare altre spese.

In altre parole è un prodotto che assomiglia a un consolidamento debiti?

Ma qual è il vostro mutuo migliore oggi in italia?

Il nostro variabile al 100% e fino a 35 anni. Con in più la rata protetta e periodo di ammortamento allungabile fino a 40 anni.

Oh mio dio, non sarà mica come "Sonni Tranquilli"?

Assolutamente no. "Mutuo congelato", così l'abbiamo chiamato, è la risposta di Banca UCB ai continui rialzi del costo del denaro e conseguentemente al rialzo dei tassi sui mutui. E funziona così: la rata è protetta nel corso di tutto l’ammortamento, perchè nel caso di rialzo dei tassi non potrà aumentare oltre il 5% rispetto all'ammontare dell’anno precedente. Inoltre c'è la garanzia del tasso bloccato per 6 mesi dalla data di richiesta del mutuo a tasso variabile.

E sarebbe?

Lei può anche aumentare o ridurre la durata del mutuo fino a 5 anni modificando così l’importo della rata.

Mi spieghi meglio.

Se ad esempio in famiglia c'è un nuovo nato e il budget familiare è un po' stretto, può richiedere di aumentare la durata e ridurre proporzionalmente la rata, o viceversa, oppure di sospendere il pagamento della rata fino ad un massimo di 5 volte nel corso del piano di ammortamento.

Senza mora, spese legali, notaio, bolli e quant'altro?

Esatto.

E se invece ricevo, mettiamo, una gratifica o un'eredità?

Anche in questo caso può rimborsare anticipatamente parte fino al 50% del capitale, sempre senza spese oppure aumentare la rata.

Se chiedo un mutuo adesso in quanto tempo mi risponde?

Massimo 48 ore, siamo molto veloci.

Ho notato che il vostro sito online non ha molti servizi tipo simulatori della rata o altro, come mai?

Contiamo molto sul rapporto diretto con i clienti che è instaurato dai nostri partner nelle diverse filiali. Abbiamo finanziato 65 mila famiglie che sono oggi contente e soddisfatte.

In effetti chi ha puntato sul mutuo tutto online è rimasto un po' deluso.

In effetti l'online è un valido canale informativo. Il nostro sito quindi è soprattutto ricco di informazioni. E comunque da ottobre 2006 siamo anche tra il panel di banche presenti su Mutuionline.

Sa che però non capisco la differenza con il mutuo congelato. Anche questo mutuo sembra avere gli stessi vantaggi.

Infatti li ha. Mutuo congelato è un’iniziativa trasversale a tutti i mutui a tasso variabile. Ciò cui lei si riferisce è un’ulteriore offerta dedicata a chi chiede almeno 200 mila euro, fino al 90% del valore dell'immobile e per una durata fino 20 anni, cui possiamo proporre spread molto competitivi, inferiori all’1%. Ma con tutti i vantaggi degli altri mutui a rata protetta e flessibile. E in più anche la possibilità di una assicurazione completa.

Sa che però non capisco la differenza con il mutuo congelato. Anche questo mutuo sembra avere gli stessi vantaggi.

Infatti li ha. Mutuo congelato è un’iniziativa trasversale a tutti i mutui a tasso variabile. Ciò cui lei si riferisce è un’ulteriore offerta dedicata a chi chiede almeno 200 mila euro, fino al 90% del valore dell'immobile e per una durata fino 20 anni, cui possiamo proporre spread molto competitivi, inferiori all’1%. Ma con tutti i vantaggi degli altri mutui a rata protetta e flessibile. E in più anche la possibilità di una assicurazione completa.

Sa che però non capisco la differenza con il mutuo congelato. Anche questo mutuo sembra avere gli stessi vantaggi.

Infatti li ha. Mutuo congelato è un’iniziativa trasversale a tutti i mutui a tasso variabile. Ciò cui lei si riferisce è un’ulteriore offerta dedicata a chi chiede almeno 200 mila euro, fino al 90% del valore dell'immobile e per una durata fino 20 anni, cui possiamo proporre spread molto competitivi, inferiori all’1%. Ma con tutti i vantaggi degli altri mutui a rata protetta e flessibile. E in più anche la possibilità di una assicurazione completa.

Un bel po' di denaro...

Sì, per abitazioni di un certo prestigio, ma anche per ville al mare o in montagna. Tra l'altro siamo stati tra i primi ad eliminare la penale di estinzione anticipata anche sulle seconde case, prima ancora che lo decidesse il Governo.

Ecco, come cambia il mercato dei mutui dopo la liberalizzazione voluta dal Governo?

Il Decreto Bersani ha solo iniziato un processo che porterà a una sostanziale liberalizzazione di un mercato che deve essere per forza europeo. Anche nella finanza personale.

State anche preparando qualche prodotto equity release?

Sono prodotti ancora agli albori in Italia, ma certamente degni di attenzione. Il mercato italiano è per il gruppo UCB -BNP Paribas il secondo mercato domestico, dopo quello francese, e gli obiettivi di sviluppo sono senz’altro interessanti.

Ma lei pensa che ci sarà ancora crescita nel settore mutui anche in questa fase di tassi in salita?

Direi di sì. Anche le ultime ricerche dimostrano come per gli italiani la casa di proprietà rimanga comunque un traguardo, oltre che una forma di investimento preferenziale.

Anche voi combattete la "battaglia all'ultimo spread"?

Lo spread minimo da noi è lo 0,85% che cresce al crescere della durata e della percentuale di finanziamento richieste. Ma credo che focalizzarsi solo sullo spread possa essere limitativo nella scelta di un mutuo: ritengo che un finanziamento a lunga durata vada valutato anche per le caratteristiche di “personalizzazione”, che quindi permettano alla famiglia di modificarlo in relazione alle mutate esigenze future.

Ma cosa vuole davvero la gente?

Lo sappiamo bene perché tra il cliente e noi c'è un'ottima rete di consulenti con molta esperienza: il cliente vuole la casa. Il mutuo è considerato sempre uno strumento, necessario per raggiungere l’obiettivo, ma in certo senso sempre uno strumento. Non vuole conoscerlo dal punto di vista tecnico-finanziario, vuole usarlo senza rischi nè problemi.

E allora?

Meglio dare quello che uno desidera, la casa migliore per le sue disponbiilità ed esigenze. E un mutuo che sia, anche nella fase di post vendita, il meno complicato possibile, ma anche il più flessibile e completo. La rata jolly, è stata ad esempio un'idea vincente.

Il salto della rata come avviene oggi nei prestiti personali?

Esatto. Ricordo che fa parte del nostro gruppo anche Findomestic, leader nel credito al consumo e l'esperienza acquisita anche in quel settore è ottima anche nel nostro.