Scritto da: pietro1

Nel maggio 2006 ho stipulato, per l'acquisto della prima casa, un mutuo a tasso variabile con rata costante. In questi due anni le variazioni del tasso hanno determinato una variazione in aumento della durata dell'ammortamento. Alla luce di questa crisi finanziaria e della volontà che la bce vuole aprire al tagio dei tassi, posso sperare di pagare le rate per una durata inferiore a quella attuale?

Risponde Francesca Tedeschi:

Certamente sì, anche se non sarà immediato e le spiego perché. Il debito residuo, il montante come si chiama, è cresciuto a causa dei tassi molto elevati. E' quel montante che lei deve fare scendere, cioé quello che va effettivamente restituito alla banca. Con i tassi che scendono potrebbe anche accadere che il montante diminuisca, ma di solito con un mutuo di questo genere cresce e si moltiplica a causa di un sistema che le banche usano spesso per far lievitare il loro ricavo, come accade, ad esempio, nella convenzione ABI-MEF: a un interesse x si somma un interesse y e questi due insieme fanno sì che il mntante cresca moltissimo. Faccia una verifica con la sua banca, si faccia fare un piano di ammortamento ad oggi e poi lo riveda con attenzione. Potrebbe nel prossimo futuro, contando su tassi bassi, puntare su una rinegoziazione con un tasso fisso su un periodo lungo, tipo 25-30 anni.

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Scritto da: Mary

Sono fidanzata e convivo con il mio fidanzato da anni e cerco di acquistare casa. Mia madre vorrebbe aiutarmi vendendo la sua che è in un paese e che varrebbe 370 mila euro. Solo che per venderla ci vorrà tempo, giuà adesso è trascorso un anno e non ci siamo riusciti. Cerco una soluzione e ho sentio parlare di Mutuo Cash. Come funziona e come mi consiglia di fare? La casa che vorrei acquistare costa circa 200 mila euro, ma se dò un anticipo in contanti il prezzo potrebbe diminuire. Inoltre mia madre ha bisgno di chiudere alcuni debitucci... In questo modo lei sarebbe + serena e senza debiti, e io potrei concludere velocemente con l'acquisto dell'appartamento. Con questo quadro cosa mi consigli? Quali sono le banche che offrono il mutuo cash?

Risponde Francesca Tedeschi:

I Mutui Cash (leggi qui ») sono mutui da investimento ed è utile per casi come il suo. Ho però due suggerimenti: il primo riguarda l'opportunità di ottenere mutui agevolati per prima casa e giovani coppie, con l'invito a sposarsi, quindi. Per richiedere questa opportunità si rivolga al comune di residenza. Secondo suggerimento: provi a verificare l'opportunità di un maxi prestito non ipotecario, assicurato, un po' più caro forse, ma che non impegna la casa della mamma e rende più facile la sua messa in vendita.

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Scritto da: Anna Vizzari e Ivano Daelli – responsabili per Altroconsumo dell’inchiesta www.altroconsumo.it.

Leggiamo un commento poco veritiero nei confronti della nostra inchiesta sulla trasparenza dell’offerta dei mutui da parte delle banche italiane. I dati corretti sono i seguenti: nelle 168 agenzie bancarie visitate risulta che nel 92% dei casi non viene consegnata l’informativa precontrattuale e nel 64% dei casi il modulo Esis. Dunque è falso affermare che “il 92% delle banche non dà informazioni sui mutui ad esempio non consegnando il prospetto Esis. Forse è il caso di chiarire che i risultati del test, come si deduce anche dalla tabella pubblicata su Repubblica di domenica scorsa, sono di due tipi:

• agenzie che hanno consegnato l’ESIS
• agenzie che hanno consegnato l’informativa precontrattuale, cioè copia del contratto valido per la stipula.

Siamo assolutamente sereni nel ribadire i risultati della nostra ennesima inchiesta. Anche perché è dal 2004 che affrontiamo l’argomento. I risultati sono stati trasmessi anche questa volta alla Banca d’Italia. Riteniamo poco opportuno mentire ai mutuatari: nelle agenzie tradizionali è molto difficile farsi consegnare l’Esis. Le banche consegnano proposte, fogli scritti a mano, ma non l’Esis che è invece essenziale per poter avere riassunti nello stesso documento tutti gli elementi economici del mutuo. Ci dispiace che la trasparenza sia considerata così poco importante. Eppure è il solo elemento su cui puntare per poter dare consapevolezza ai mutuatari e in generale ai clienti bancari della loro forza. La trasparenza va a braccetto con la concorrenza; in un mercato trasparente in cui gli operatori danno tutte le informazioni ai clienti, il mutuatario ha la possibilità di fare la scelta migliore e di attivare così la leva della concorrenza. Se i mutuatari, che negli anni passati hanno scelto un mutuo a tasso variabile, fossero stati ben informati dagli operatori sui costi e sui rischi di questo tasso, oggi non ci sarebbero molte delle famiglie in difficoltà. Ultimo commento sulle battaglie per i problemi veri, non è elegante citarsi ma, per restare in tema, su denuncia di Altroconsumo lo scorso agosto l’Antistrust ha comminato a 23 banche circa 10 milioni di sanzioni per pratiche commerciali scorrette. Le denuncie e i risultati dell’inchiesta sono sul sito dell’associazione.

Risponde Francesca Tedeschi:

Ringrazio Altroconsumo e in particolare i responsabili dell'indagine, per la precisazione. Ma confermo quanto scritto. Innanzitutto ritengo di non dover qui ribadire che Of-Osservatorio finanziario e la sottoscritta in prima persona siamo impegnati da sempre nella battaglia per la trasparenza allo sportello: ne fa fede l’archivio dei nostri articoli e dei nostri rapporti, disponibili online da sei anni. Ma, nel merito, devo ribadire che il “messaggio” complessivo dell’articolo apparso su La Repubblica (fatto anche di titolazione di cui ovviamente Altroconsumo non è responsabile) era fuorviante. Non risulta da nessuna nostra indagine sul campo una situazione quale quella descritta. E’ certo poi che se si fa riferimento a un documento come il precontratto, bisogna fare attenzione a come il mystery shopping è stato preparato, condotto, e con quali modalità la trattativa si è sviluppata.

Sono proprio queste percentuali bulgare di “disastri”, che non aiutano lo sviluppo della concorrenza tra le banche, perché appiattiscono tutti gli istituti verso il basso, perché non fanno emergere gli sforzi di chi punta alla qualità dell’offerta. E inducono comunque alla fine il cliente a pensare “che tanto tutte le banche sono uguali”, che è l’atteggiamento ancora dominante nella clientela italiana, come risulta dalla ricerca che Of-Osservatorio finanziario ha realizzato con l’Università Cattolica di Milano, rilevando come questa sia la pietra tombale della concorrenza, perché induce ad evitare il confronto e la scelta responsabile.

Scritto da: Nina

Se le banche cambiano l'euribor con il tasso Bce inevitabilmente aumenteranno gli spread.

Risponde Francesca Tedeschi:

Potrebbero, ma anche qui è necessario che si attivino controlli e regolamenti.

Scritto da: Marchetto

Più che un commento la mia è una domanda, la mia banca, OMISSIS, dice che avendo un mutuo cartolarizzato, l'unico modo per usufruire della surroga, è che io mi accolli le spese del notai che verbalizzi l'avvenuto cambio di tasso. Ora io non sono molto esperto, ma vedendo tutta la publicità che si fà in giro su questa legge Bersani, presumo che questo non sia legale oppure non corretto, volevo sapere cosa ne pensa.

Risponde Francesca Tedeschi:

Infatti non lo è. Un mutuo cartolarizzato è un problema della banca, ma non del cliente che ha nella sua banca l'unico punto di riferimento. Il mutuo cartolarizzato, per il cliente, è sempre lo stesso mutuo di prima. La banca non deve far pagare nulla, a meno che non si chieda di chiudere un mutuo e di farne uno diverso. Denunci quella sua banca che io ometto di indicare (ma è comunque nel nutrito elenco di quelle che sono già state multate dall'antitrust).

Scritto da: Simone

Non ce la facCio piu a pagare la rata del mutuo, 2 anni fa pagavo su i 850euro,adesso pago 1200euro ho perso il lavoro sono veramente disperato, penso di tornare in affitto, perché per me e diventato impossibile tenere la casa, io la voglio dare alla banca...secondo vuoi come devo fare? Sono gia 2 mese che non pago, datemi una risposta, grazie.

Risponde Francesca Tedeschi:

Hai fatto molto male a non andare subito alla tua Banca per avvertirli e ti chiedo di farlo immediatamente, perché altrimenti entri nell'elenco dei morosi e non ti fa più credito nessuno, il mutuo s'incaglia e sei spacciato...In banca devi però andarci con il sorriso sulle labbra e senza fare la figura di quello che non ce la fa più e non ha lavoro, ma di uno che dà garanzie. Chiedi a parenti o amici di darti qualche garanzia, se sei sposato vedi se puoi fare affidamento sullo stipendio della moglie, in altre parole non si deve mai andare a chiedere denaro da "sfigati" (mettiti nei panni di chi ti presta i soldi...lo faresti tu a uno che non dà nessuna garanzia di restituirteli?). Solo allora, puoi ridiscutere la cosa,una soluzione si trova sempre tra cui quella messa a disposizione anche da ABI e Ministero delle Finanze, cioè tornare alla rata iniziale e spalmare il debito residuo negli anni. La cosa positiva è che i tassi sono diminuiti e diminuiranno ancora. Per il problema lavoro, datti da fare cerca cerca e cerca. Lavorare si può sempre, basta avere umiltà, coraggio e pazienza. Fammi sapere.

Scritto da: arcere

Salve, nel 2005 ho acceso un mutuo per 95.000.00 a tasso variabile durata 25 anni con uno spread 1,85. Posso chiedere alla mia banca di rinegoziare lo spread anche se il mio mutuo e cartolarizzato.

Risponde Francesca Tedeschi:

Certamente sì. Leggi qui »