Alla fine dell'estate, entro venerdì 29 agosto, quando tutti saranno alle prese con il rientro dalle ferie, le banche che aderiranno al protocollo di intesa Abi-governo avranno molto da fare. Dovranno, infatti, contattare i clienti che hanno in corso un mutuo a tasso variabile, sottoscritto entro il 28 maggio 2008, e proporre loro la procedura di rinegoziazione.

Se il decreto che porta la firma di Pier Luigi Gattopardo Bersani ha prodotto, dopo tanta fatica, fiumi d'inchiostro e tavoli di discussione, poco più di 2000 mutui surrogati, prevedo che questo nuova trovata della politica produrrà su per giù lo stesso numero di mutui creativi. Forse meno. Il mutuo creativo è così poco vantaggioso per i clienti che mi auguro che non accada che la concorrenza bancaria naufraghi anche questa volta. Mi auguro invece che, adesso, finalmente, la politica smetta di interessarsi di mutui. Non mi sembra che abbia prodotto benefici. Anzi.

Prima vittima della concorrenza firmata da Palazzo Chigi, di questo e quel colore, è la filiale italiana dell'australiana Macquarie Bank, quella banca leggera che aveva proposto solo tre anni un mutuo già pronto per la crisi dei mutui: solo dopo due anni dalla sottoscrizione si poteva richiedere un piccolo prestito allo stesso tasso del mutuo, ovviamente solo se si trattava di un cliente che aveva pagato puntualmente tutte le rate. Da 103 sono rimaste solo 21 persone, una piccola squadra che vende anche mutui di altri, in particolare di Banca Woolwich-Barclays. Ma ce ne saranno altre di vittime, ne sono certa.

La domanda è d'obbligo: se un cliente con mutuo a tasso variabile non si affretta a firmare la convenzione-capestro, cosa fa la banca? Accetta ancora di discutere con lui o lei? Già adesso sono numerose le mail di persone che ammettono che la loro banca non risponde nemmeno alle lettere, che rimanda, che dice di aspettare. Da quando io stessa ho chiesto, per prova, la surroga del mio mutuo in varie banche non ho ricevuto che segnali di attesa o addirittura niente di niente. Il miglior call center ha risposto: “La chiamo io”. Come si fa con le fidanzate che si vogliono mollare.

La domanda che molti mi pongono è questa: qual è il mutuo migliore da chiedere in un regime di tassi elevati? Ovviamente non il tasso fisso puro e semplice, magari sul lungo periodo. È troppo alto ed è singolare che in periodi di tassi bassi banche e quotidiani incitavano a scegliere il variabile, quando bisognava fare il contrario, come predicò inutilmente l'allora Governatore della Banca D'Italia. Ed oggi che i tassi sono elevati, sempre banche e quotidiani incitano a scegliere il tasso fisso, quando, forse, sarebbe meglio il variabile. Il fisso conviene sul breve periodo, due anni o tre al massimo con la possibilità di passare al variabile senza perdere i benefici del pagamento delle quote di capitale, come avviene quando si cambia il mutuo. Meglio ancora se si può ottenere un mutuo cosiddetto libero, con la possibilità di restituire parte del capitale in date prefissate oppure quando se ne ha la disponibilità. Assicuratevi anche in caso di perdita di lavoro, incidente e premorienza con una buona assicurazione che scegliete voi pagando il premio con un prestito allo stesso tasso del mutuo. Se potete informatevi presso il vostro comune per verificare se c'è o meno un servizio di consulenza e di filtro delle varie offerte, provate anche con le casse pensionistiche che hanno ottime convenzioni.