Chiedo scusa se non sono riuscita ad oggi a rispondere a tutti, tantissimi amici di questo Blog M@C-Mutui@Confronto, che mi pongono quesiti. Premetto che questo è un Blog di servizio, dove tutti possono postare e rispondersi e aiutarsi a vicenda. Per questo, ad esempio, a mela24 che mi chiede di aiutarla a fare qualche conto su quanto costava il mutuo nel gennaio 2003, quando lo ha sottoscritto lei, ed oggi, a tasso variabile, ho deciso di rispondere con questo mio Post. Chiunque poi voglia dire la sua è pregato di farlo.

Mela24 ha sottoscritto un mutuo per 100 mila euro il 31 gennaio di 5 anni fa. Un variabile. Pagava una rata iniziale di 771 euro oggi salita a 851 euro. Che fare? Ridiscuterlo? Attendere che, dopo le vigorose sforbiciate ai tassi USA voluti dalla FED, arrivi un calo dei tassi anche da noi? Chiedere almeno la riduzione dello spread? Passare al fisso?

Leggevo l'altro ieri su La Repubblica: Mutui troppo cari, case troppo care, banche con il braccino tirato, i giovani rimangono senza casa. Eppure i mutui oggi, in effetti, sono meno cari se si fa riferimento non al tasso, ma allo spread applicato e alle spese, che molte banche hanno ridotto. Lo spread è quella maggiorazione percentuale che banche e finanziarie applicano ai crediti, mutui compresi. Mela24 mi chiede di dare qualche cifra di riferimento non solo ai tassi, ma agli spread. E di indicare i tassi medi per i variabile e per il fisso nel corso di 5 anni (dal 31 gennaio 2003 ad oggi). Proviamoci (guarda i numeri in fondo alla pagina)

Che commenti fare? Prima di tutto, che se Mela24 avesse sottoscritto un mutuo a tasso fisso nel 2003, invece che il variabile, oggi pagherebbe ancora una rata più alta di quasi 60 euro rispetto alla rata attuale. Questo perchè i mutui a tasso fisso sono in Italia i più cari in assoluto, in Europa come nel resto del mondo. A sostenerlo sono stati due Governatori della Banca d'Italia, Fazio prima e oggi Draghi. Senza tema di smentita. Secondo commento: la rata mensile del variabile oggi è in media del 4,45% superiore a quella pagata 5 anni fa. Ma, attenzione, solo se si riesce a fare scendere anche lo spread applicato, cosa non sempre facile, come mi raccontano molti di voi. Infatti, Mela24 non paga al mese 805,46 euro, come da tabella, ma 851 euro, 45 euro in più con un tasso di 6,13% che è superiore alla media del tasso fisso odierna.

A questo punto la domanda è, cosa fare? Prima di tutto, rinegoziare lo spread è ragionevole. Alcune banche "più buone" lo stanno proponendo ai propri clienti con cortesi telefonate. Sembra poca cosa, ma visto come si sono comportate le banche nel recente passato, è già un atto di "buona" volontà. Cambiare da variabile a fisso, può convenire solo se si ottiene un tasso ottimale intorno al 5,9% e con spese azzerate, anche per la nuova stipula. Anche qui qualche banca "buona" lo propone e quindi è meglio pensarci su. Tra l'altro può essere una buona occasione per fare rivalutare la casa e chiedere più denaro magari per acquistare un box, rifare l'arredamento, gli infissi o approfittare anche delle nuove tecnologie che permettono di risparmiare su energia e riscaldamento. Il denaro, in definitiva, è "buono" solo se serve a vivere meglio. E con questo augurio, apro a suggerimenti e casi concreti che spero vorrete sottoporre a tutti noi.

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