Quando pubblicammo, il 13 settembre scorso, ne la nostra Gazzetta del Mutuo, l'indagine sul campo "Rottamare il Mutuo" segnalando che di surroghe non se n'era fatta nemmeno una, mai avrei pensato che si arrivasse a manifestare sotto la sede romana dell'Abi, l'associazione bancaria italiana, come ai tempi dell'assalto dei forni che travolse, nei Promessi Sposi, Renzo Tramaglino.

E se il presidente Corrado Faissola molto assomiglia a quell'Antonio Ferrer che si faceva largo tra la folla esasperata indicando al proprio cocchiere "Adelante Pedro, se puedes, con juicio", mettendosi la mano sul cuore e promettendo "pane, pane", devo dire che il responsabile del consorzio PattiChiari Massimo Roccia non ha retto in Tv davanti alle accuse inferocite di clienti e Adusbef, in trasmissioni come Mi Manda RaiTre ed Exit su La 7: all’apparenza protervio e sempre sorridente, laddove non c'era proprio niente da ridere.

Vorrei dire una cosa un po’ controcorrente: secondo me oggi la portabilità del mutuo non è un problema così fondamentale. La liberalizzazione è una buona cosa sulla bocca dei politici, ma a volte, spesso anzi, come è accaduto anche per la telefonia, e dove sta accadendo anche per luce e gas, i prezzi sono aumentati proprio grazie alle liberalizzazioni. Almeno nel primo periodo. Quello che oggi è molto importante, invece, è che si amplino quegli strumenti di garanzia come i fondi, in particolare per le famiglie che vogliono accedere a un prestito, di solito molto pesante dato che le case sono molto care, e è spesso irraggiungibile.

A me arrivano numerose richieste su quale mutuo scegliere guadagnando al mese 1100-1500 euro e spendendo quasi tutto, non avendo risparmi da parte, per prestiti dai 100 ai 150 mila euro. Nessun mutuo, purtroppo. Oppure mutui lunghissimi e quindi a tasso variabile: nessuna fa un mutuo a tasso fisso a 40 anni! Oppure a rata fissa e durata e tasso variabile o ancora con rate di soli interessi, che si sa, lasciano invariato il capitale anno dopo anno.

Problema caldo non è la portabilità, ma la rinegoziazione del mutuo in essere, soprattutto per quelle famiglie che non ce la fanno più a sostenere la rata.

La buona notizia è che i tassi sono fermi e che l'Euribor a tre mesi è calato a inizio mese da 4,80% a 4,60%. Le rate dovrebbero quindi scendere (fate attenzione che la vostra banca lo faccia e in modo corretto). Ottimo se le banche scegliessero di rinegoziare ponendo come riferimento il tasso BCE e non l'Euribor, ma è sperare la luna, forse (anche se qualche banca, come BPM, lo propone per i prestiti). Ottimo anche se rinegoziassero senza spese, soprattutto per mutui misti a passo due, tre o cinque che oggi possono costare molto e sono magari venuti a scadenza.

Non credo che cambiare continuamente mutuo e banca sia l'idea vincente, meglio tenersi la banca che si ha e imparare a rinegoziare, avendo dall'altra parte, ovviamente, un interlocutore capace di ascoltare e venire incontro alle esigenze delle persone. Sono molte le persone che ho ascoltato e che mi dicono che usano i simulatori di IngDirect solo per "spaventare" il funzionario della propria banca!

Ultimo pensiero: non capisco come mai le banche si affidino a PattiChiari per gestire la loro immagine verso i clienti. Ci sono ottime banche che lavorano benissimo, altre che investono milioni di euro per migliorare la propria immagine e poi perdono tutto o quasi in un solo colpo, grazie alla comunicazione non corretta di PattiChiari. Tutti i temi sostenuti, anzi puntellati dal Consorzio, come quello relativo ai conti correnti, sono stati rovinosamente smantellati dal Governatore della Banca d'Italia!

Ecco allora che qui di seguito vi ho preparato alcune risposte a gruppi di domande che mi sono arrivate e a cui ho risposto privatamente: tutti chiedono, soprattutto per essere rassicurati della scelta già fatta, soprattutto per verificare come mai a loro il mutuo lo hanno negato oppure come mai la rinegoziazione è impossibile o non adeguata.

Ecco le domande e risposte sul tema tasso fisso o variabile:
Domanda: Ho sottoscritto nel 2001 un mutuo a tasso variabile pagando allora 800 mila lire e oggi circa 400 euro. Vale la pena rinegoziarlo a tasso fisso?
Risposta: Ovviamente dipende dalla durata del mutuo e anche da cosa si vuole veramente. Sostituire un mutuo variabile con un fisso può anche convenire oggi che i tassi fissi sono quasi identici a un variabile e sono anche rimborsabili su periodi lunghi, fino a 30 anni. Ma un variabile può anche costare meno. Nel suo caso, nel 2001 aveva un tasso euribor di riferimento quasi identico a quello di oggi e successivamente ha potuto pagare di meno perchè i tassi sono scesi. Nel suo caso quindi le è convenuto sottoscrivere un mutuo a tasso variabile. Se da adesso in poi non vuole più scommettere sul futuro, cambi con un tasso fisso: costerà un po', però prima di tutto perché lei ha fino ad oggi pagato quasi esclsivamente gli interessi, che andranno perduti se adesso cambia mutuo. Se non ce la fa a sostenere una rata più cara di 400 euro rinegozi subito, altrimenti si tenga il mutuo che ha.

Domanda: Ho sottoscritto nel 2006 un mutuo a rata fissa e durata e tasso variabili di 200 mila euro per 25 anni, prolungabile a 35 anni. Lo cambio con un tasso fisso?
Risposta: Non lo farei, soprattutto se la rata che paga è per lei sostenibile. Un tasso fisso con un credito così elevato è davvero molto caro, dovrebbe allungarlo a 30 anni e forse la rata sarebbe più pesante di quella che paga adesso. Verifichi però che il suo contratto preveda un tetto massimo, cioè un tasso massimo a cui arrivare. Altrimenti rischia, in caso di crescita dei tassi, di accumulare debiti sul proprio capitale e trovarselo alla fine da pagare magari quando è più debole, in pensione o altro. E si assicuri in caso di perdita di lavoro o di premorienza, ottima idea per mutui così lunghi e rischiosi.

Domanda: Ho scelto un misto a passo cinque, quattro anni fa: partenza tasso variable e poi devo scegliere. Ma vorrei scegliere il tasso fisso di oggi non quello fra un anno. Che faccio?
Risposta: Potrebbe andare meglio fra un anno, cioè i tassi Irs sono in calo costante da alcuni mesi. Non si preoccupi, quindi e continui a rimanere fedele al suo mutuo, pagandolo puntualmente.

Domanda: Non ce la faccio più a pagare la rata del mutuo! Sono disperata, single, lavoro dalla mattina alla sera per questo appartamentino-ino e dò alla banca ormai quasi tutto lo stipendio: pagavo 450 euro due anni fa, adesso supero i 600 euro.
Risposta: Rinegozi. Subito. Allunghi la durata del mutuo, ad esempio, in attesa che i tassi scendono, come stanno scendendo. Questo mese la sua rata sarà già più leggera, controlli con attenzione che la banca abbia fatti i conti giusti. Se vuole spendere oggi per stare tranquilla in futuro, provi a richiedere un tasso fisso, ma ricordi che costerà di più.

ULTIMORA
Ho trovato estremamente interessante questa notizia di oggi, 8 novembre su Il Messaggero. Ve la riporto integralmente.

Draghi alle banche: troppi reclami dai clienti, fate meglio
MILANO - La Banca d’Italia striglia le banche. Surclassata dagli esposti di clienti e delle associazioni dei consumatori insoddisfatti del servizio offerto dagli istituti di credito, Palazzo Koch ha preso carta e penna. E ha sferzato le banche perchè migliorino il rapporto con la clientela. «Sempre più di frequente» - si legge nella circolare n. 1036132 del 27 ottobre recapitata a banche e intermediari finanziari e che Il Messaggero ha visionato - «i clienti inoltrano esposti alla Vigilanza per chiedere un intervento» su questioni «insorte nell’ambito di specifici rapporti contrattuali». Il fatto che i clienti arrivino ad interpellare la Banca d’Italia è sintomatico «dell’insoddisfazione per il riscontro ricevuto dagli intermediari; considerati i costi e i tempi del ricorso a strumenti di tutela giurisdizionale, nasce l’aspettativa di un intervento imparziale della Vigilanza». Rammentando che con la clientela non dovrebbero avere rapporti conflittuali, Bankitalia sottolinea che le banche devono essere sempre attente «alle esigenze dei clienti» e ancor di più «in caso di insoddisfazione e di potenziale conflittualità». E’ essenziale «il ruolo svolto dall’organo amministrativo (cda, ndr) e dal direttore generale, che devono ispirare la gestione al costante mantenimento di un buon rapporto con la clientela». Adottando «accorgimenti organizzativi per assicurare un’interlocuzione presso gli sportelli adeguata alle diverse fasce di clientela e un’elevata capacità dell’ufficio reclami di ridurre la conflittualità». Bankitalia punta poi il dito sui costi dei servizi bancari che devono corrispondere «alle condizioni pubblicizzate». Poi il capitolo dei finanziamenti non accordati: «è necessario» che la banca «fornisca riscontro con sollecitudine al cliente» e spieghi perchè la richiesta di credito è stata respinta. «Motivi di insoddisfazione da parte della clientela - ammonisce Bankitalia - non possono essere considerati un dato fisiologico. La gestione dei reclami deve costituire l’occasione per ripristinare con il cliente un rapporto soddisfacente». Insomma devono dare soddisfazione al cliente, grande o piccolo che sia. Bankitalia conclude dicendo di aver adottato «nuove linee guida» per la gestione delle segnalazioni pervenute attraverso gli esposti . La banca dovrà «fornire un’adeguata e sollecita risposta al proprio cliente, dandone puntuale informativa alla Vigilanza». E «dell’indicazione rivolta» alla banca «di inviare una risposta al proprio cliente verrà dato conto nella lettera di riscontro» di Bankitalia allo stesso cliente. Palazzo Koch dà importanza «al valore segnaletico degli esposti» e ricorda che le notizie contenute sono «utilizzabili nella fase istruttoria dei procedimenti sanzionatori avviati dalla Banca d’Italia». Le banche sono avvertite.

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