Cara Francesca,   vorrei il tuo parere sulla mia situazione attuale. Sono titolare di un mutuo a tasso fisso a 5,60% rinegoziata da Variabile (dopo l'impennata dei tassi var.) con OMISSIS per un residuo di circa 90.000 euro in meno di 12 anni. La rata e' di circa 900,00 euro e francamente incide sull'economia familiare (nucleo di 3 pax con un 4° in arrivo), due stipendi fissi mensili per circa 3200,00 euro al mese.    Cosa converrebbe fare? Ripassare al variabile, rinegoziare il fisso o lasciare tutto com'e'!?

Prima di tutto complimenti! Quattro figli! Siete da ammirare tu e tua moglie. Capisco il problema rata. Un tasso fisso al 5,60% è ancora ottimo e se non vuole avere patemi in futuro e stare tranquillo questa tranquillità si paga un po' almeno adesso che i tassi euribor sono in discesa. Ma dipende da te: se viuole pagare meno ogni mese ricordati che questo viene a costare di + sia che si passi al variabile sia che invece rinegozi con rata inferiore un fisso che al massimo si può spuntare al 4,9%. Proverei a fare due cose : chiedere se c'è possibilità di agganciare mutuo a tasso BCE e quanto lo fanno pagare, è una novità e va giocata. Chiedere se si può fare un misto adesso si parte con variabile e fra tre anni di decide. Oppure un variabile con tetto massimo al 5%, se lo offrono. Tutto ciò però verrà a costare, perchè la rinegoziazione qualcosa costa, è la surroga a dovere essere garantita gratuitamente. Fammi sapere.

Ciao Francesca, ho sottoscritto nel 2005 il famoso Sonni tranquilli, volevo chiederti: con l'abbassamento dell'euribor a 6 mesi nel mio caso non deve accorciarsi il numero delle rate? Ti saluto e ti ringrazio anticipatamente.

Certamente il numero di rate deve diminuire, ma il processo non sarà così veloce e immediato. Ti consiglio di chiedere alla tua banca una simulazione per i prossimi mesi così da capire a quanto ammonta esattamente oggi il tuo debito.

Buongiorno, ho iniziato il mio giro della banche e ora ho fatidico dubbio. Fisso o variabile o misto (5 anni)?. Per il variabile alcune banche mi hanno proposto un mutuo al tasso BCE + spread 1,50. Il mio mutuo sarà di 20 anni e considerando che sono sola a sostenerlo sarei propensa per un tasso fisso. L'offerta migliore è al 4,56 % compreso spread (ISC al 4,697%). Cosa mi consiglia? Dovrò stipularlo entro metà febbraio. Grazie mille.

Quando i tassi sono bassi va bene un fisso, ma attenderei a fine gennaio quando scenderanno ancora. Un fisso costa di più ma dà sicurezza sul futuro a meno che qualche Ministro non cambi le carte in tavola. Quindi benissimo un tasso finito al 4,697% che è ottimo (oggi la media del fisso è intorno al 5,20-5,40%). Se vuoi ottenere un ottimo tasso scegli il mutuo BCE ma tira un po' sullo spread almeno 1%-1,20%. Purtroppo ho notato che ci sono spread anche molto alti nei nuovi mutui BCE.

Sono una delle "vittime" dello stesso mutuo (sonni tranquilli). Sono andato nelle mia filiale banca intesa e ho chiesto di rinegoziare il mutuo ma mi hanno chiesto costi per l'istruttoria (400 euro), il notaio, mi chiedo, ma tutte queste agevolazioni sui mutui da rinegoziare dove sono? Perche' questo mutuo sonni tranquilli che e' stato cosi' ampliamente messo in discussione,non puo' essere rinegoziato senza spese aggiuntive a differenza di altri?

Prendo nota di questa e di altre mail simili che lamentano la non rinegoziabilità non solo del Sonni (poco)-Tranquilli di intesa Sanpaolo, ma anche di tutti gli altri mutui a tasso variabile e rata costante. In effetti, il tuo mutuo da rinegoziare è molto difficile e richiede un conteggio particolare. In pratica è più semplice chiuderlo per riaprirne un altro. Per questo la banca chiede Notaio, indispensabile per chiudere e riaprire l'ipoteca, e anche spese d'istruttoria. Ma mi attendo che le banche facciano un passo indietro da questa loro politica del NO e delle spese. Lo so che sono in situazioni difficili, ma con tutto quel che avete guadagnato in questi anni, signori banchieri, anche un mutuo siffatto va rinegoziato a zero o quasi, non vi pare? Da parte tua, la buona notizia è che questi mutui adesso con i tassi in calo sono vantaggiosi dato che se da un lato ti hanno permesso di passare senza effetti gravi la tempesta tassi in rialzo, dall'altro oggi ti consentono di tornare al numero di rate previsto. Anzi, se i tassi caleranno può accadere che il numero di rate e quindi di anni diminuisca. Io non lo cambierei.

Gentile redazione complimenti per il vostro lavoro. Avrei bisogno di sapere dove posso far verificare la correttezza dell'importo della rata di un mutuo a tassovariabile di 150.000 € a 15 anni indicizzato con tasso di partenza 3,30 il 15.09.03, spread 1,15 a dicembre 2008 è stato applicato un tasso del 6,20 rata di dicembre 1336€ ed il tasso previsto per gennaio come da comunicazione della banca è 6,40; vi ringrazio per l'attenzione.

Cara Milena, il tuo caso è emblematico: la tua banca avrebbe dovuto applicarti il tasso di Stato al 4% e non del 6,40%. Comunque con il nostro calcolatore in mutuiaconfronto.com puoi fare tutte le tue verifiche: con un euribor a 2,8 a gennaio + 1,15 avresti dovuto comuqneu avere un tasso di 3,95%, quindi del 4%. Vedi di protestare immediatamente e fammi sapere. A meno che il tuo contratto preveda altri servizi (ma quali?) il tasso applicato mi sembra fuori dal mondo.

Buongiorno, spero possiate aiutarmi in un dilemma di questo tipo. Entro fine mese dovrà partire il mio mutuo a tasso fisso già concordato con la Banca. La riduzione odierna dei tassi della BCE da quando incideranno sul valore dell'IRS ? Immediatamente oppure il primo giorno del mese sucessivo ? In parole povere se rinvio la stipula per i primi giorni del mese prossimo potrei usufruire di questa riduzione ? Grazie per l'aiuto.

Il suo dilemma è reale, anche perchè se il mutuo ha già un accordo potrebbe oggi non essere più conveniente: quindi la prima domanda è questa: che tasso le hanno accordato? Oggi IRS a 15 anni è a quota 3.93% era oltre il 4% l'altra settimana, scenderà ancora. A due anni il tasso fisso è addirittura + basso del tasso dell'Euribor a tre mesi di oggi ciè è al 2,3% mentre euribor 3 mesi adesso è al 2,5% (ma scenderà dato che i tasso BCE è al 2% da oggi pomeriggio). Secondo me un fisso adesso NON le conviene è da attendere maggio, meglio se sceglie un mutuo misto con partenza tasso fisso al 2,3% oppure un mutuo BCE. » Vai al confronto dei migliori mutui a tasso BCE (devi essere registrato ad Of)

A settembre 2008 nel rinegozziare il mutuo che avevo stipulato nell'anno 2000, da variabile a Tasso fisso, mi sono accorto che la mia banca adopera tutt'oggi un parametro d'indicizzazione "Prime Rate ABI" come da contratto e per il rimborso la banca adopera un piamo di ammortamento alla "francese", mi chiedo se tutto questo è regolare, considerato che il "Pime Rate Abi" non viene più utilizzato dal 01/01/2005 e il piano di ammortamento alla "francese" è stato  considerato illegale da una recente sentenza dal tribunale di bari.

Leggendo questo forum sono rimasto perplesso. Ho stipulato un mutuo con OMISSIS a gennaio del 2006 x un importo di 220.000 euro (100%+piccola ristrutturazione) con EURIBOR e 6 mesi + spread di 1,5 punti. Dopo le prime rate sui 1.150 euro è cresciuto costantemente fino ad arrivare ad una rata mensile di 1.420 euro nonostante qualche mese fa abbia ricontrattato lo spread a 1,2. La rata del 31.12.2008 era di 1420,12 con un tasso nominale annuo del 6,093%. Pensavo che da gennaio mi si sarebbe abbassata di molto la rata ma la mia meraviglia è stata grande quando oggi quando contattando la mia banca mi hanno informato che la rata di fine gennaio si sarebbe scostata di poco ossia 1.385 euro. Secondo quanto spiegatomi dall'impiegato la soglia del 4%  si riferisce solo alla parte relativa all'EURIBOR e non al tasso nella sua interezza EURIBOR+SPREAD. Come stanno le cose? Devono applicarmi un tasso del 4% su tutto il tasso? come dovrei muovermi?

Rispondo ad entrambi e anche agli altri che mi stanno ponendo più o meno le stesse domande: in pratica, quasi tutte le banche hanno difficoltà ad aggiornare i tassi rispetto a quanto previsto dal decreto Tremonti, quello del Tasso-di-Stato al 4%. Ci sono, come sempre, molte cose da chiarire, ma una cosa è certa, se non adesso i vostri soldi li riceverete entro l'anno, il denaro cioé che avete dato in più alla banca rispetto a quanto dovuto. Il suggerimento è di fare subito presente alla banca che non siete nè tonti nè distratti e che vi siete accorti che la rata non è esatta, con una bella e garbata letterina in copia anche a qualche associazione di consumatori. In pratica è un diritto di chi oggi ha un mutuo a tasso variabile e lo ha sottoscritto con un tasso non superiore al 4% di pagare oggi non più del 4% a tasso finito, compreso quindi anche lo spread. Per chi ha un contratto dove si parla ancora del defunto e famigerato Prime rate ABI direi che è tempo di chiedere una lettera che spieghi a cosa si aggancia adesso il mutuo. Per quanto riguarda la famosa sentenza del tribunale di Bari ho molte perplessità: non sono una esperta in temi legali, ma il mio studio mi ha sollevato molte perplessità che affronteremo in separata sede.
Volevo inolntre segnalarvi che chiudo questa sezione del blog in favore del blog.mutuiaconfronto.com con la piattaforma Blogger di google, scelta perché: è più semplice da gestire che la nostra. Vi invito quindi di là. Scrivete.

Nel 2006 ho stipulato con Banca Intesa il famoso sonni tranquilli per un = importo di euro 100.000,00 in 20 anni, quindi tasso variabile e = rata fissa; oggi cosa mi conviene fare? aspettare o rinegoziare?

Adesso le farò una " nuovissima" domanda: fisso o variabile? Nel 2003 ho fatto un mutuo a tasso variabile, anno variabile e rata fissa con banca OMISSIS. Nel 2007 ho ristrutturato la casa e ho fatto un normalissimo mutuo a tasso variabile con spread 1,40 stessa banca. Nel 2008 sono andato a contrattare lo spread dicendomi che lo abbassavano a 1,10 ma questo non è avvenuto. Vorrei ora cambiarlo con altra banca tradizionale o anche on-line dipende chi mi fa pagare meno con certe garanzie. Una banca on-line mi fa un tasso fisso per 30 anni 4,80 e un'altra al 5. Cosa devo fare aspettare sperando che i tassi scenderanno o cambiarlo subito?

Ho un piccolo mutuo a tasso misto, con residui 49000 euro su altri 7 anni, scelta opzione fisso-variabile ogni 3 anni, appena fatta per fisso, prossima opzione nel 2012, spread alto al 1,50, banca non accetta rinegoziazione causa discesa tassi, che cosa mi suggerirebbe? Evitare noie del cambio mutuo visto il basso capitale residuo o scegliere altro istituto?

Ho un mutuo di 107.000,00 con tasso fisso al 5,75% per 15 anni con rata mensile di € 772,50...vorrei fare un'operazione di surroga,infatti ho calcolato che allungandolo a 30 anni con un tasso fisso (mi offrono il 5,20%) pagherei una rata mensile di € 587,55 mentre facendolo a tasso variabile pagherei una rata sempre mensile di € 465,67 ma il variabile per 30 anni mi inquieta un po'...Visto che ho bisogno di ridurre le uscite mensili...Cosa mi consiglia di fare?

A tutti sto cercando di rispondere anche via email privatamente. Comunque, in generale, per chi ha un mutuo a tasso fisso superiore o uguale al 5,5% conviene mettersi in pista per rinegoziarlo puntando a un 4,50% a metà anno o forse anche prima. Non sarà facile spuntare un buon mutuo a tasso fisso con la banca, perchè le banche non amano rinegoziare un tasso fisso che è per loro oneroso. E' infatti anche il caso di Mara che ha un misto attualmente al fisso e la banca non vuole rinegoziarlo. Nel caso di Mara, visto che si tratta di una cifra abbordabile, potrebbe valere la pena accendere un altro mutuo a tasso BCE che è oggi più basso su un periodo breve 3-5 anni e chiudere il mutuo in anticipo: pagherà un bel po' di interessi in meno!
Per chi invece ha un tasso variabile a rata fissa conviene attendere che scenda il numero di rate: avete già pagato molto, rinegoziare adesso non vale la pena. Piuttosto provate a chiedere alla banca se fa uno sforzo e rinegozia con un cap, cioé con un numero di rate prefissato in caso i tassi aumentino. Lo fa già qualche banca come Barclays Bank-ex Woolwich e Ing Direct con mutuo Arancio. Per chi vive il dilemma "fisso o variabile" ricordo che il buon senso insegna che in periodo di tassi bassi è bene fare un fisso e al contrario meglio un variabile quando i tassi sono alti. Questo saggio proposito è stato scardinato dal tasso-di-Stato al 4%, ma si tratta di una opportunità che dura poco, pochissimo: vale solo per quest'anno e solo per pochi mesi dato che quest'anno i tassi scenderanno ancora. Quindi entro l'anno chi vuole stare tranquillo sigli un tasso fisso. Chi invece sa gestire il proprio denaro e vuole rischiare scelga pure un misto a passo 2 o 3 anni.

L'ultima rata dell'euribor 3 mesi di gennaio era con il tasso del 6,21, mentre a febbraio paghero' il 5,90, pertanto domani chiamo subito per sapere cosa intendono fare in merito alla norma anticrisi. Ho comunque intenzione di aderire alla proposta di 131000 euro rimanenti a tasso bce + 1,75 spread che miro a portare spero allo 1,50 circa, in modo da evitare le oscillazioni dell'euribor. in questo caso per avere il rimborso di questi due mesi che io ho pagato di piu mentre avro' la portabilita' del mutuo c'e' qualche modo?

Perché un mutuo BCE con spread così elevato? Oggi Euribor a un mese è: addirittura più basso del tasso BCE. Attenzione, dunque, perché è possibile e anzi probabile che i tassi salgano nei prossimi anni. Preferisci un tasso fisso che puoi anche trovare al 4,5% contando su tassi in discesa entro giugno.