Ho mantenuto la promessa. Anche dal luogo di ferie, ho risposto, per quanto ho potuto, alle vostre numerose domande, grazie soprattutto alla tecnologia Internet Wi-Fi, che è facile da trovare gratuita e rapida all'estero (ma non sempre in Italia). Vi riporto così alcune domande e le relative risposte, augurando a tutti un buon ritorno dalle ferie caricati e tonici per affrontare una difficile stagione di aumenti (almeno così si legge sui quotidiani). A metà agosto, però, ecco una buona notizia passata sotto silenzio: L'Euribor ha iniziato la sua discesa, che sarà lenta, ma progressiva, almeno così leggo in diversi report di uffici studi di banche internazionali, dalla spagnola BBVA all'italo-tedesca Unicredit. Purtroppo alcune banche hanno aumentato gli spread, ma altre, al contrario li hanno limati al ribasso. Ecco quindi alcune vostre domande.

Uno stipendio fisso non basta
Scrive nicbrigante: Oggi finalmente ho visto che il fondo pensione mi ha versato il capitale accumulato di 10 di tfr. Direi che sarei almeno per me pronto per cercare casa. Diciamo che per partire avrei un cifra che varia tra i 25000 e 30000 euro. Visto, però, che in tanti/e le scrivono se per un single potesse essere sufficiente. Soprattutto anche alla luce delle notizie su mutui e crisi varie di questi ultimi mesi. Anche se può sembrare catastrofico, Grillo ne ha parlato in un suo post e io un pochettino gli credo visto che era stato l'unico a dire tre anni prima che la Parmalat avrebbe fatto crack. Lo stipendio fisso ce l'ho, ma chiramente quando si va a contrattare con la banca non basta mai.

Risponde Francesca Tedeschi: Non comprate casa e non fate debiti...sembra facile caro nicbrigante. Senza mutuo c’è chi, io compresa, starebbe in mezzo a una strada visto i prezzi degli affitti.
Sono stracontenta che le varie Pirelli Re valgano pochissimo e meno contenta che questa nostra signora Moratti con l'EXPO crei altri grattacieli tutti ascrivibili ai soliti palazzinari che gonfiano il mercato immobiliare rendendo più difficile avere il diritto a una abitazione a prezzi accessibili...
Il problema è che oggi i mutui sono molto cari, il tasso medio è del 6,5% sia variabile che fisso, ma la buona notizia è che da oggi (12 agosto) i tassi euribor hanno invertito la tendenza e iniziano a scendere. Purtroppo alcune banche hanno già alzato gli spread ad esempio Bancoposta proprio da ieri. Che fare?
Se lei può permettersi di non fare un mutuo meglio, altrimenti...consulti il nostro ofmutui.com e veda qual è il mutuo migliore per lei. Per una cifra così elevata non basta uno stipendio, ma ce ne vogliono almeno due...mi spiace.

Scrive ragazzinik: Posso chiedere un mutuo variabile con soli 3 mila euro di anticipo per 100 mila euro con 1200 euro di guadagni al mese di cui spendo circa 600 euro?

Risponde Francesca Tedeschi: Credo proprio sia un po’ difficile: la banca le chiederà garanzie di terzi o su un altro immobile. Consulti comunque il nostro OFMUTUI.com per scegliere una tipologia di mutuo adatta.

Il tasso fisso non è più vantaggioso
Scrive lella58: Buongiorno, vorrei chiedere il favore di analizzare la mia situazione del mutuo perché ho richiesto alla mia banca di poter abbassare l'importo della rata mensile e loro mi hanno fatto una proposta che non mi sembra vantaggiosa. Ecco in sintesi: Mutuo stipulato di 75.000,00 euro in 180 rate data stipula 13-12-02 tasso annuo con capitalizzazione mensile 5%, prima rata pagata il 10-02-2003 importo 594,64 oggi pago 714,02! Importo residuo 53.727,00. Mi viene proposto mutuo tasso fisso rata costante alla francese 14 anni= 168 rate (per evitare di ricorrere a notaio) quota capitale 482,00 quota interessi 3,02 totale rata + sp 487,58. non mi è chiaro il concetto rata costante alla francese e mi sembra che il tasso del 6,400% sia un po' alto, poi sul prospetto inviatomi dalla banca viene citata una periodicità successiva a tasso nominale del 6,679 ISC 6,723 che non comprendo. Mi potete per favore aiutare a non incappare in qualche problema futuro?

Risponde Francesca Tedeschi: Il mutuo a tasso variabile che lei ha sottoscritto potrebbe scendere nei prossimi mesi, anche se non di molto. Il tasso fisso è molto alto, giustamente lei lo ha rilevato. Provi a trattare per un tasso variabile con spread più basso, dato che a quanto risulta lei ha un variabile con uno spread elevatissimo (circa il2,5%) e, nel caso lei non voglia rischiare, cerchi un muto a tasso fisso, ma più conveniente (consulti il nostro data base ofmutui.com). Il sistema alla francese è quello standard cioè si pagano maggiori interessi all'inizio e minori alla fine. Cambiando adesso mutuo lei ci rimette un bel po' di denaro, perchè fino ad ora ha pagato quasi esclusivamente interessi. SURROGHI mutuo con banca che offra spread migliore oppure rinegozi anche con la sua chiedendo questo. L’ISC, che è l’indice sintetico di costo è l’unico indice reale del costo del suo mutuo.

Scrive marghe70: Buongiorno e innanzitutto mi scuso per le mie continue domande! Ci eravamo già sentite per i problemi che ho avuto con la mia banca per il mutuo cartolarizzato. Ora sono abbastanza decisa a fare la surroga e passare ad una nuova banca, ma.... mi hanno detto che i tassi stanno aumentando e quindi facendo la surroga ora con un mutuo a tasso fisso rischio di avere una rata alta come la attuale, cosa mi consiglia? Aspetto che i tassi scendano un po' e assicurarmi così una rata + bassa? Ora io ho un mutuo a tasso variabile e la rata negli ultimi anni è aumentata a dismisura!

Risponde Francesca Tedeschi: I tassi sono più che raddoppiati dal 2006 (leggi tabella qui), ma il tasso fisso oggi è ai massimi, già a settembre scenderà e così ancora ad ottobr e via via di mese in mese fino al 2009. Si tenga, se riesce, il suo tasso variabile e se ce la fa provi a chiedere una rinegoziazione con spread più basso. Anche se oggi dopo l’accorco ABI-Governo mi sa che diventerà quasi impossibile.

Banche “cattive” e banche “buone”
Scrive elena11: OMISSIS, che è proprio la mia banca mi ha fatto non pochi problemi x rinegoziare o surrogare difendendosi dietro la cartolarizzazione. Mi consolo che non sono l’unica…

Risponde Francesca Tedeschi: Non sei l’unica e anche la tua banca è in “buona” compagnia. Leggi il mio blog dove si parla della super multa assegnata alle banche che hanno addotto scuse per non concedere rinegoziazione o surroga.

Scrive antoniog: Ho seguito il suo consiglio nel trattare la rinegoziazione del mutuo con (omissis) Le allego la risposta del direttore che francamente faccio fatica a comprendere soprattutto sul discorso che le surroghe sono basse fino ad ora, perché sconvenienti. Mi illumina per cortesia? Grazie. "(omissis) ... la surroga e il trasferimento del mutuo Le comporterebbe una rata magari più bassa, ma significherebbe rimborsare nuovamente interessi già versati in precedenza, con un'evidente sconvenienza economica. Questa, tra l'altro, è la ragione per cui le operazioni di surroga nel sistema bancario sono pressochè nulle a ormai più di un anno dall'entrata in vigore del Decreto Bersani (omissis)."

Risponde Francesca Tedeschi: E’ singolare che anche un direttore di banca ammetta che di surroghe se ne sono fatte pochissime (nulle). Ma la colpa di chi è? Comunque il ragionamento del suo direttore non fa una grinza, ha ragione lui. Io mi terrei il mutuo accettando lo spread più basso. Ma verifichi anche che non ci siano offerte migliori con spread ancora più bassi.

Scrive tenatron: Tu mi dici di rinegoziare il mio mutuo, ma penso che non mi conviene se per abbassare la rata debbo rinegoziarlo aumentando il periodo del mutuo. In questo modo do altri soldi di interesse a una nuova banca. Rinegoziarlo a 10 anni il tempo che mi resta quali banche ci sono? E quanto ci guadagno?

Risponde Francesca Tedeschi: Avevi chiesto se il tuo mutuo acceso nel 98 di 144000,00 variabile puro a 6 mesi per 20 anni sarebbe da rinegoziare oppure sarebbe meglio chiedere la surroga e passare a qualche altra banca. La tua banca faceva resistenza dicendo che è cartolarizzato. Ti ho risposto che la banca lo deve comunque surrogare o rinegoziare, anche se è cartolarizzato, punto primo, punto secondo che il tuo mutuo è appesantito da uno spread fuori misura oggi, pari al 2,4%. Chiedi almeno di diminuire lo spread, ne hai il diritto essendo un buon pagatore. Altrimenti “minaccia” di andare altrove. Magari chiedendo più denaro. Ovvio che se allunghi il periodo paghi di più. Ma il vantaggio sta in una situazione migliorativa per te e la tua famiglia cogliendo le opportunità del mercato.

Commenti (3)

Scritto da: Gianni Buon Giorno. Le scrivo per comunicarle che finalmente sono riuscito ad effettuare la surroga del mio mutuo frazionato e cartolarizzato passando da Intesa Sanpaolo con tasso variabile a Ing direct con tasso fisso (che ad agosto ha registrato i minimi valori). qualcosa si è mosso!!! La ringrazio per i consigli.

Scritto da: famigliaBianchi Vi aggiorno sul mio caso: il notaio ha finalmente ricevuto dall'Ufficio surroghe di OMISSIS un n° di fax ove inviare la richiesta di surroga per mio conto. Inviato il fax.....sarà passato CIRCA un mese:...il notaio mi riferisce di non aver ricevuto ancora RISPOSTA. Allora ho inviato io una richiesta di conteggio estintivo per surroga CON RACCOMANDATA:... sono passati 20 giorni dall'invio NESSUNA RISPOSTA. INTANTO LA RATA PESA SEMPRE DI PIU'.

Scritto da: robyfree18 L'accordo Abi/Governo non è stato fatto per pagare di meno il costo del mutuo ma per abbassare la rata mensile. Questo per precisare che non bisogna attendersi che il mutuo costi di meno, anzi... Risponde Francesca Tedeschi: Grazie per la precisazione. Non ho ovviamente mai sostenuto il contrario. Anzi, è noto che più un prestito è rischioso e più costa.