Ho visto anch'io la trasmissione di RaiTre sul mutuo di Banca Intesa. Ho sottoscritto un mutuo a rata costante presso un'altro istituto di credito, e ora sono molto preoccupato, perchè a dire la verità non ho capito nè dalla trasmissione nè da questo blog come possa accadere che un mutuo a rata costante diventi a rata variabile. vi sarei grato se poteste spiegare più in dettaglio il meccanismo e dirmi se corro lo stesso rischio.

Ho stipulato nel 2005 un mutuo per acquisto prima casa con Banca Intesa. Il prodotto in oggetto si chiama "Sonni Tranquilli" (mutuo a rata costante e durata variabile). Rata definita valore xyz, durata iniziale 25 anni. Dopo circa un anno e mezzo a seguito dell'innalzamento dei tassi da 3,7 (spread+euribor 6 mesi) a 5,16 (spread+euribor 6 mesi) la durata del mutuo è passata da 25 a 35 anni! La cosiddetta "costante" è inoltre aumentata non essendo stato possibile compensare l'aumento dei tassi con la sola durata. Nella mia esperienza personale, ho rilevato due cose:
1 - la pubblicità della Banca Intesa sul prodotto è poco chiara (ad esempio, non si fa alcuna menzione al possibile aumento della rata)
2 - non rispondenza del prodotto alle mie esigenze. L'entità della rata era stata infatti ipotizzata sempre come nell'ordine delle 6-12 mensilità in più al massimo). Nel caso specifico in 17 mesi di pagamento con 300 periodi residui le rate extra sono ora diventate 120!
Non ho potuto assistere alla trasmissione "Mi manda Rai Tre" relativa a questo problema. Tuttavia apprendo ora che ci dovrebbero essere circa 5300 clienti di intesa Sanpaolo in questa mia stessa situazione in attesa di essere contattati dalla banca...Quale potrebbe essere l'evoluzione della situazione in termini di azioni singole e collettive? PS. Sul sito Intesa Sanpaolo tuttavia noto che non è più presente la pagina relativa al prodotto n oggetto, anzi è stata modificata in "Mutuo Tasso e Durata Variabili". Grazie in anticipo per ogni consiglio di ordine pratico.

Risposta. Le persone che hanno sottoscritto il Mutuo "Sonni tranquilli" di Intesa Sanpaolo sono in effetti di più, circa 6000. L'Istituto guidato da Corrado Passera, sia in trasmissione che sucessivamente con un comunicato ufficiale mai pubblicato (come ho scritto in trasmissione non si è presentato nessuno), ha annunciato che convocherà tutte le 6000 persone, ad una ad una, e ridiscuterà il contratto per uscire dalla situazione.
Il mio primo consiglio, quindi, è di prendere appuntamento immediatamente con il direttore della filiale dove ha sottoscritto il contratto e di ridiscuterlo. Nel caso non fosse soddisfatto mi ricontatti e contatti anche Adusbef.
Ho chiesto al suo presidente, Elio Lannuti, che era presente in tramissione, cosa accadrà adesso. Mi ha detto che "Adusbef sta attendendo che la banca faccia quello che ha annunciato di voler fare", ma che sta anche studiando il caso "per portare Intesa Sanpaolo in giudizio" per quello che ha chiamato "un tranello".
Il prodotto, "Sonni Tranquilli" è sparito dal sito intesa Sanpaolo, ma c'è ancora, ad esempio, in quello di Banca Popolare Friuladria, dello stesso gruppo.
La sua domanda mi dà anche modo di rispondere anche al post precedente di chi avendo sottoscritto un mutuo a tasso e durata variabile di un'altra banca chiede come possa accadere una cosa del genere.
Ci sono infatti numerose proposte di Mutui a rata fissa, come il mutuo affitto, ad esempio. Prima di tutto attenzione: questo è un mutuo a tasso variabile. Diciamo quindi che solo i mutui a tasso fisso non cambiano mai la rata e sono gli unici prodotti di cui si sa esattamente il montante, cioè quanto si restituirà alla banca. Un consiglio che dò sempre da anni è quindi: prendete il mutuo a tasso fisso se volete rate certe, anche perché tra tasso fisso e variabile oggi c'è ormai poca differenza (vedi nel nostro MeteoMutuo).
Detto questo, siccome siamo e stiamo andando incontro a un periodo di tassi crescenti l'importo da restituire alla banca aumenterà. I mutui del tipo a rata costante tengono bloccata la rata e allungano i tempi di ritorno. Però cosa accade: che alcune banche pongono un tetto massimo di rate e di anni.
Nel caso di Banca Intesa il tetto massimo è di 35 anni, nel caso di altre banche come Veneto Banca, ad esempio, oppure Banca per la Casa, il tetto raggiunge i 40 anni. Una volta raggiunto quel tempo massimo di restituzione delle rate, le rate vanno per forza aumentate. E' evidente un fatto: primo, molto dipende dall'elastico che c'è, cioè se io sottoscrivo un mutuo a 20 anni con un tetto a 35 ci sono 15 anni di differenza entro i quali la mia durata può crescere senza che vengano ritoccate le rate. Se invece, come è accaduto per quei molti sottoscrittori di Banca Intesa, la durata del mutuo iniziale è posta a 30 anni, il tetto dei 35 anni si raggiunge immediatamente e non potendo sfondare il tetto, si ritoccano le rate.
Seconda considerazione: attenzione anche ai mutui con rata leggera, composta solo di interessi per periodi più o meno lunghi. Il cosiddetto pre-ammortamento si paga dopo, ma si paga e quindi c'è comunque da considerare che gli interessi da pagare saranno maggiori. In Gran Bretagna l'Authority a garanzia dei consumatori ha già puntato il dito verso quei mutui di rate con soli interessi (rata leggera o light) che sarebbero difficilmente riscattabili nel termine previsto, tanto da allungare il periodo di ammortamento ormai a 50-60 anni.

Vorrei dei consigli , poichè ci sentiamo delusi e mal consigliati da banca intesa. Nel 2005 siamo, stati invogliati nel contrarre il mutuo sonni tranquilli. Ora siamo preoccupati, poichè rischiamo di far diventare nostri figli, eredi di un mutuo eterno. Premetto che il tasso allora stava al 3.70 , con rata costante di 765 euro mensili. La rata di gennaio 2007 intanto è aumentata, ciò sembrerebbe indicare che per 150.000 euro siamo passati dai 25 a 35 anni

Mi chiamo Alessandro e sono il malcapitato che ha avuto voce il 23 febbraio in "Mi manda rai 3". Per chi avesse visto la puntata sono colui che ha avuto maggior spazio e designato dalla redazione per i 2 minuti a confronto con la controparte. Girando per i vari blog ho notato tanta preoccupazione e solidarietà per chi si trova nelle mie condizioni, ma purtroppo tante critiche gratutite soprattutto da parte dei tecnici.
Faccio questo appunto solo per coloro che pensano che personalmente confonda lo spread con l'euribor o che sia stato all'epoca dell'accensione del mutuo talmente ingenuo e sprovveduto. Tanto per esser chiari, nel 2005 ho fatto il giro dei maggiori istituti e a tutti ho chiesto di rilasciarmi il documento di sintesi.
Su questa base ho potuto valutare la soluzione a me più congeniale. Considerate che non essendo un tecnico non potevo immaginare il futuro. considerate ancora che i tecnici che oggi mi deridono nel 2005 non parlavano male di tale prodotto. vi invito a fare un giro sui blog dell'epoca per verificare. Detto questo, personalmente non ho mollato la battaglia e sono in contatto sia con Lannutti che con Lippi dell'Adusbef. Avevo immaginato che banca Intesa non si sarebbe presentata a tal punto che ci scherzavo con la redazione stessa. presentarsi per magari annuire davanti all'Italia di fronte alle tante cose che io come gli altri volevamo chiarire? Il fax di risposta?
L'unica cosa gratuita che potevano fare... Fatta eccezione per la trasmissione, che giustamente a mio avviso ha ricevuto applausi, non ha vinto nessuno. Ad ogni modo io non mollo e come me credo tutti i 5300 sfortunati. Il mio personale obbiettivo è quello di modificare il contratto in un uno a tasso fisso considerando che per banca Intesa aver aumentato la rata è stato un autogol. Paradossalmente una volta capito quello che è successo sono stato felice di subire questo abuso. Lo dico non perchè masochista cronico ma solo perchè vedo in questo evento l'unica via di fuga da quest'incubo. c'è chi consiglia di andare a parlare con il capo filiale.
Provateci se credete, ma nel mio caso ho trovato solo muri di gomma. sono comunque convinto che bisogna parlarne parlarne e parlarne per non dimenticare e aspettare che le banche si facciano vive per raccogliere le loro proposte. Se ciò non avvenisse unire le forze magari con il supporto di Adusbef o altre associazioni. Vi saluto e perdonate il mio sfogo ma è facile parlare col senno del poi.
Ho dimenticato di far notare ai luminari e tecnici bacchettoni che davanti al notaio e il direttore di filiale banca Intesa ho fatto prima l'accettazione del mutuo e poi la compravendita della casa. Il contratto è vero che mi è stato letto ma è pur vero che sfido chiunque a bloccare il notaio ad ogni cosa che sembra differire da quello che mi era stato detto inprecedenza o che avevo letto nel documento di sintesi. Se poi aggiungiamo che nell'altra stanza ti aspetta il costruttore per fare il rogito.... scusate ma solo per esser chiari...

Risposta. Se hai trovato il mio Post bacchettone e saccente, me ne dispiace e ti chiedo scusa. Altri mi hanno rimproverata, anche telefonicamente, dei toni che ho usato. Ma questo Post è nato dalla forte incazzatura (si chiamiamola per nome) che mi era montata alla visione del programma.
Riguardo agli esperti che parlano con il senno del poi (credo che ti riferisci anche a me), devo però dire che personalmente non mi sento coinvolta da questa accusa. Sono anni che come Of Osservatorio finanziario e poi anche con Mutui@confronto conduco una battaglia che ha due punti fermi. Primo: in una congiuntura di tassi in crescita come l'attuale, il tasso variabile (in qualsiasi formula abbellito) è un rischio che non tutti si possono permettere. Secondo: Mutui come Sonni tranquilli o altri, con soluzioni più o meno complesse, comunque sono più costosi: ogni 'servizio' offerto in contratto, come la rata costante, si paga
E proprio su questi temi comunque sto scrivendo il mio prossimo Post

Chi meglio di me può capire la tua "incazzatura"... Sono daccordo sulla tua rispota "...ogni 'servizio' offerto in contratto, come la rata costante, si paga .." ma come ho già spiegato lo considero un autogol di banca Intesa. Credo che sia l'unica cosa sulla quale poter far leva per invalidare il contratto. Le accuse potrebbero essere di pubblicità ingannevole e informazione non attendibile nei confronti anche dei nuovi clienti. Non a caso la banca stessa in trasmissione ha riconosciuto l'errore promettendo lo storno degli aumenti. personalmente non mi basta e voglio davvero in futuro godermi dei "sonni tranquilli" meritati.

Sono una delle 5400 persone che hanno erroneamente stipulato in mutuo sonni tranquilli con banca intesa.Ad oggi 11 marzo banca intesa non ci ha ancora contattati per ritrattare questo mutuo ( vedi dichiarazioni di BI durante la trasmissione di rai 3 del 23/02/07).Vorrei sapere se ci sono dei tempi legali per cui la banca deve risolvere le proprie contoversie con la sua clientela.Vi chiedo anche se in Italia c'è la possibilità di attuare la class action come in usa. Ho comunque deciso di cambiare banca e di cambiare il mio muto variale in un fisso.La ritenete una scelta corretta oppure aspetto che banca intesa mi contatti?

Risposta. No, non ci sono tempi legali per la risposta: BI ha assunto un impegno informale, se così si può dire. Purtroppo i segnali non sono confortanti: per lavoro ho un rapporto costante con l'ufficio stampa, che in genere è gentile, veloce e molto professionale. Ma questa volta, contattati sui tempi per l'operazione sonni tranquilli, non ci hanno fornito nessuna risposta.
No, non esiste in Italia una class action all'americana: L'Adusbef sta però studiano una azione legale contro Banca Intesa: appena ci sono novità informeremo tutti sul come e quando.
Riguardo alla decisione di cambiare banca posso dirti solo questo: fai bene i tuoi conti, perchè tra gli aspetti 'perversi' di questa tipologia di mutui c'è anche quello che l'uscita in genere con conviene. Ti ripeto fai bene i tuoi calcoli, per non rimetterci un'altra volta.
Riguardo alla migliore soluzione tra tasso fisso e variabile, non posso che confermati quello che vado scrivendo da tempo: in una fase di tassi crescenti conviene il fisso (leggi anche il mio nuovo Post dove tratto di nuovo dell'aumento dei tassi). In questo mio blog ho tentato di fare anche una previsione, che è materia difficilissima e dalla quale le banche rifuggono. Ma come vedrai alcuni esperti off the record, mi hanno detto che si può pensare che i tassi continueranno a salire almeno fino al 2010 per arrivare al massimo all'8%. E allora provo a consigliarti così con il semplice buon senso: il fisso ti dà tranquillità, ma se pensi di poter 'resistere' fino al 2010, da allora, con la fase calante, potresti anche incominciare a risparmiare.

Avrei un consiglio per banca Intesa. Preparare una raccolta di tutti i raffinati interventi che il presidente bazoli e l'ad passera hanno tenuto in numerosissimi convegni su 'etica e banca' svoltesi in amene località italiane negli ultimi anni e regalarli in volume rilegato ai responsabili dei prodotti mutui della loro banca. Secondo voi, potrebbe servire?

Ciao, anch'io nella stessa situazione. Ho sottoscritto mutuo 95 sonni tranquilli con durata iniziale di 300 mesi ( 25 anni) e in un anno è già aumentata la rata mensile. Rimango in attesa di sviluppi ma sono molto preoccupato. Ovviamente ancora non ho avuto notizie dalla mia banca

in rif. alla risposta di Alessandro "mutuo sonni tranquilli"
Caro Alessandro, per nostra fortuna , ci hai coinvolto, informandoci della disgrazia ,in cui incorsi, (attraverso "mi manda rai tre", e partecipazione Adusbeff ). Attualmente Banca intesa, ancora tace, aumentando il nostro disagio di clienti. Inutile dire ,che anche le mie aspettative sono di riconvertire, questo mutuo con un tasso fisso decente, come risarcimento minimo, per averci invogliato in un errore di vaste proporzioni.  Questo silenzio di Banca intesa, non mi piace , anzi mi preoccupa non poco, Forse sarebbe opportuno, sollecitare attraverso la trasmissione ? Inviare dei fax alla Direzione Centrale di Banca Intesa?
Ringraziandoti per il tuo intervento in trasmissione, colgo l'occasione per dire che bisogna insistere , poiche' mi sembra ci abbiano gia' dimenticati, ho anche l'impressione che molti non siano ancora a conoscenza della situazione

Il Post di Francesca Tedeschi solleva, già nel titolo, due questioni: i rischi di una certa tipologia di mutui (sonni poco tranquilli) e la questione delle fonti giornalistiche, cioè dell'informazione economica. I commenti successivi, come è naturale, si sono tutti soffermati sulla prima delle due questioni, mentre io vorrei non far cadere il secondo corno del problema.
La questione dell'informazione viene in qualche modo affrontata anche da Alessandro, quando lamenta l'atteggiamento dei soloni che parlano a posteriori e perfino da angelo vendicatore, provocatoriamente, quando sottolinea il baratro tra atteggiamenti istituzionali e pubblici e politiche commerciali della banca.
Dato i giusti meriti a Mi manda RaiTre, occorre dire, a mio avviso, che proprio qui sta il nocciolo della questione: da come le banche fanno oggi informazione (anche attraverso la loro associazione di categoria, l'Abi) in maniera poco o per nulla trasparente e di come i giornalisti subiscono, o sono costretti a subire l'aggressività degli uffici stampa. Io spero, e qui chiudo (scusandomi per l'anonimato) che i frequentari di questo blog non facciano cadere il confronto su questo aspetto del problema.

Sono Vito Di Dario e sono il direttore di Of Osservatorio finanziario che fornisce il database di questo sito. Vorrei non lasciar cadere il tema dell'informazione come sollecitano anonimo (giornalista, vero?) e Alessandro. Il fenomeno è molto complesso e mi limito qui a mettere sotto la lente solo un aspetto, forse nemmeno il più dirompente, ma sicuramente importante e poco noto.
Parlo infatti dell'evoluzione del sistema bancario in atto in questi ultimissimi anni. Innanzitutto la banca è diventata un 'negozio' (come testimoniano anche i nuovi arredamenti che la caratterizzano). E per vendere bene deve avere una offerta molto articolata: se prima aveva un mutuo, un conto corrente e poco altro per la clientela normale, oggi ha dieci mutui, vari conti, fondi, prepagate, carte, prestiti e così via. Il suo lavoro è cambiato, ma il cambiamento non è stato percepito: compito dell'ufficio stampa è ancora togliere da torno i giornalsti. Non comunicare. Sapete quanti mutui monitora attualmente l'Osservatorio finanziario? Circa 400. E non sono tutti quelli sul mercato.
Tra i mutui non analizzati c'è anche Sonni tranquilli. Ho chiesto agli analisti che studiano i prodotti il perchè: mi hanno risposto che non entrava nei nostri parametri, perchè originariamente era venduto per una durata massima di 10 anni (noi campioniamo per 15 anni). Da cui si comprende anche una delle ragioni di quanto è avvenuto. A dieci anni c'era tutto il tempo per allungare le rate e assorbire gli incrementi dei tassi. In realtà oggi Sonni tranquillo è offerto a 30 anni.
E il lavoro del giornalista è diventato impossibile. E non solo per questo. Faccio un solo esempio. All'estero dove sono venduti da anni, le autorità stanno lanciando gravi allarmi sui cosidetti mutui light. In Italia sono appena arrivati. E gli articoli che si leggono sono degli alleluia. Ma chi ha la forza e il tempo per analizzare ogni settimana decine e decine di nuove offerte (parlo in generale di prodotti finanziari). E quanti giornalisti si occupano di finanza personale? E che competenze hanno? In genere sono al primo livello della catena alimentare della comunicazione, perchè il giornalismo economico 'alto' disdegna questi temi (l'importante è cosa succede tra Geronzi e Arpe).
Chiudo, senza concludere nessun tema. Non sempre la colpa è del (povero?) giornalista.

Anch'io sono una "gabbata" da Banca Intesa. Sto ancora aspettando di essere contattata! (Oggi è il 14 marzo).La domanda è: "Non possiamo unirci in un comitato in modo da avere un maggior peso per far valere i nostri diritti??"
C'è qualche associazione di consumatori che se ne è fatta promotrice??
Altrimenti porpongo di scrivere tutti a Mi manda Rai Tre per segnalare il silenzio di BI e vedere cosa succede! La pubblicità era volutamente ingannevole, abbiamo stipulato dei contratti di mutuo sulla base di informazioni dolosamente errate.

Ciao cri, purtroppo già è stata interessata "Mi manda RAI Tre" e "Adusbef". Risultato: BI ancora deve contattare i suoi Clienti, e nel sito dell'Adusbef neanche una traccia del "problema".
Mi spiace ma sono pessimista, per questa faccenda, dobbiamo scappare fino a che siamo in tempo, cercare di contenere il "danno" spostando il mutuo su altre banche (mutuo a fisso questa volta).
Spero di avere torto.

Salve a tutti,
Leggendo i vari post non ho potuto non immedesimarmi nelle esperienze di tanti (così simili alle mie)...le rassicurazioni sulla durata variabile, il rogito e la lettura delle condizioni sull'atto notarile, l'ingenuità e anche la buona fede di chi si fida della propria banca...ecc ecc.

Sonoa anche io in attesa di essere contattato dalla banca.

Temo purtroppo che quanto proposto non sarà abbastanza (storno degli aumenti) in quanto il mio desiderio attualmente sarebbe di rinegoziare il mutuo passando ad un mutuo a tasso fisso e a durata fissa.

Questo a mio avviso dovrebbe avvenire senza alcun tipo di spesa a mio carico (notaio).

Dubito che si possa ottenere di più. Questa richiesta del resto mi sembra equa e ragionevole, tuttavia sarebbbe importante non lasciare cadere la questione ed agire attraverso associazioni e/o gruppi di consumatori.

Quali possono essere le azioni concrete da intraprendere? A livello individuale io ho solo avuto un colloquio approfondito con un funzionario della Banca, il quale mi ha ovviamente rassicurato e mi ha dato spiegazioni esaurienti...ma poco concrete rispetto ad una possibile soluzione del problema.

Mi complimento con coloro i quali hanno partecipato alla trasmissione di RAI3. La visibilizzazione dell'evento ha fatto molto di + di tanti singoli post su internet o di tante lamentele presso le filiali di INTESA.

Carissima sig.Tedeschi sono quel ragazzo dall aria mite e delusa che è intervenuto in trasmissione con sua moglie per la questione del famoso sonni tranquilli, la ringrazzio molto dell articolo che ho appena letto e la metto al corrente che sono stato appena convocato dalla banca,ma ancora stiamo trattando.

Il mio non e' un commento ma un grido d'allarme!
In molti nel 2003 abbiamo stipulato un mutuo-affitto tasso variabile con bnl.
Qualcuno ci illumini grazie

Per Luca.
Buongiorno Luca, visto che (a quanto pare), stanno avendo la precedenza i casi trattati in trasmissione, sarebbe molto utile seguire gli sviluppi circa le offerte/trattative in corso con BI.
Se non le costa molto, potrebbe informarci circa le soluzioni che le hanno proposto?