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Il ritardo delle banche e gli Azzeccagarbugli

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Pubblicato il 13 settembre, 2007

“Non facciam niente, - rispose il dottore, scotendo il capo, con un sorriso, tra malizioso e impaziente. - Se non avete fede in me, non facciam niente”. Chi parla è il dottore Azzeccagarbugli, avvocato di Lecco cui il Renzo dei Promessi Sposi si rivolge, per essere assistito contro don Rodrigo. La stessa risposta è toccata anche a chi, in queste settimane, si è recato in filiale (o dal notaio), per “rottamare” il proprio mutuo, chiedendo informazioni sulla “portabilità” dei finanziamenti ipotecari, introdotta dal cosiddetto “Bersani-Bis”.

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In base a quanto previsto dal secondo decreto sulle liberalizzazioni, poi convertito in legge dello Stato il 2 aprile scorso (legge n°40/2007) - dal 2 febbraio, il cliente di un istituto finanziario, di una banca o di un ente previdenziale può chiedere di “trasferire” il vecchio mutuo ad un’altra banca, anche mediante scrittura privata, senza l’obbligo di cancellare la vecchia ipoteca (che fa da garanzia al nuovo finanziamento) e senza perdere i benefici fiscali previsti per la prima casa. Ma attenzione: secondo quanto emerge dall’inchiesta che Of-Osservatorio finanziario ha condotto sulle principali banche che operano in Italia, ad oggi, neppure una sola surrogazione (questo il termine tecnico per indicare l’operazione di trasferimento dell’ipoteca dal vecchio mutuo al nuovo finanziamento) è stata completata. Neppure una.

Le cose non sembrano andare meglio se consideriamo le altre due possibilità attraverso cui il cliente può “rottamare” il vecchio mutuo: la rinegoziazione e la sostituzione: Nel primo caso, il cliente ricontratta con la sua banca le caratteristiche del finanziamento: importo, durata, oppure tasso. Ammesso che riesca ad ottenere condizioni migliori: “Oggi sono stato nella filiale della mia banca, Intesa Sanpaolo, per chiedere una rinegoziazione”, racconta un lettore sul blog di mutui@confronto. “Nel sistema informatico, pare sia apparsa al funzionario con cui ho parlato la dicitura “contratto non rinegoziabile”: quindi, niente da fare”. Non si tratta, purtroppo, di un caso isolato. In base a quanto Of è in grado di ricostruire, spesso la rinegoziazione viene non solo negata, ma neppure presa in considerazione dalla banca mutuante.

Nel secondo caso, quello della sostituzione, si estingue il precedente mutuo, si cancella la vecchia ipoteca, iscrivendone una nuova a garanzia del finanziamento acceso presso la nuova banca. I costi sono, tuttavia, più elevati e, dal punto di vista strettamente economico, non sempre l’operazione risulta conveniente.
Al momento, tuttavia, le maggiori difficoltà si riscontrano sul tema della “surrogazione”, attraverso cui l’ipoteca viene semplicemente “trasferita” dal vecchio mutuo a quello nuovo, acceso presso la seconda banca, senza che sia necessaria la cancellazione della prima garanzia ipotecaria. Rispetto alla sostituzione, questo dovrebbe comportare un esborso minore da parte del cliente. Tuttavia, alcune incertezze normative, le difficoltà registrate presso le conservatorie (gli uffici dove l’atto di surroga viene annotato) e il ritardo delle banche, hanno fino ad oggi impedito che la surrogazione diventasse realtà.

Ma può esserci un altro problema: quello che un lettore ha segnalato sul blog di Francesca Tedeschi, in mutui@confronto. “Dopo aver tribolato per trovare una banca che facesse la surrogazione, non sono riuscito a trovare il notaio: io abito tra Parma e Piacenza e credo di averli chiamati quasi tutti; ma nessuno è in grado di assistermi in questa operazione”. Proprio come il povero Renzo alle prese con il dottor Azzeccagarbugli. E le banche, cosa dicono?
“La surrogazione non si può fare, perché ci sono ancora difficoltà procedurali: torni a trovarci tra un mese”. Così, il dipendente di una filiale di UBI Banca ha risposto alla richiesta di informazioni posta da Of-Osservatorio finanziario sulla portabilità del mutuo. E non importa che nel frattempo i tassi sarebbero potuti aumentare (eventualità che, per fortuna, non si è verificata ad inizio settembre), rendendo meno appetibile l’ipotesi di sostituire il finanziamento. Se non si può fare, non si può fare. Punto.

Altra banca (UCB, Gruppo Pnb Paribas), altro consulente, stessa risposta: “Noi la surrogazione non la facciamo; e comunque, le poche banche che lo fanno non offrono tassi competitivi. Meglio la sostituzione”.
Tramite il call center di Intesa Sanpaolo, Of fissa un appuntamento telefonico per un’altra consulenza. Il funzionario richiama dopo soli due giorni: “la surrogazione si potrà fare a partire dal 1 gennaio 2008: per adesso stiamo effettuando alcune verifiche procedurali e legali”. Ma quanto verrebbe a costare? “l’operazione è completamente gratuita, le uniche spese possono essere quelle del notaio”.

Anche Banca Popolare di Milano fa sapere che, per la surrogazione è ancora presto. Quanto ci vorrà perché le procedure siano perfezionate? “Per adesso, è prematuro dare indicazioni precise”.
Of interpella, per ultimo, il call center del broker MutuiOnline. “Tra le banche convenzionate con noi, solo Carige si è già mossa sul fronte della portabilità. Gli altri istituti non sono ancora partiti”.
“A dire il vero”, precisa Maria Domenica Gianni, responsabile “Mutui ai privati” di Banca Carige, “di surrogazioni non ne abbiamo ancora concluse”. Ci risiamo…

“Però il nostro ufficio legale ha già predisposto la contrattualistica. Siamo partiti con le prime istruttorie; e abbiamo avviato i contatti con alcune banche, i cui clienti si sono rivolti a noi per sostituire il vecchio mutuo”. L’istituto ligure non è comunque l’unica banca a poter dire la sua.
“Anche noi, già da aprile, abbiamo diramato alla nostra rete di filiali le informazioni sui criteri da rispettare”, irrompe Massimo Macchitella, responsabile della funzione Family di Banca di Roma (Gruppo Unicredit). “Entro il 15 settembre distribuiremo in ogni agenzia una guida, con l’indicazione delle procedure da seguire, passo dopo passo, ed un offerta commerciale più definita”.
Insomma, la surrogazione non è pura utopia: si può fare. Ma quali sono i tempi? Quanto costa? Quando conviene davvero rottamare il vecchio mutuo e quali sono le opzioni disponibili?

1) Il ritardo delle banche e gli Azzeccagarbugli
2) Le parole chiave: rinegoziazione, sostituzione, surrogazione
3) Meglio la surrogazione o la sostituzione?
4) Rottamare il mutuo conviene davvero?
5) I tempi della surrogazione
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BAROMETRO DOMANDA MUTUI

Dopo mesi di segno positivo frena la domanda di mutui ipotecari: a febbraio -2%

di Crif 8 giorni fa
Nel mese di febbraio 2010 la domanda dei mutui ipotecari da parte delle famiglie italiane registra, dopo mesi di costante crescita, un segno negativo, -2% rispetto allo stesso mese del 2009 (dato ponderato sui giorni lavorativi). Analizzando pi nel dettaglio i dati, emerge come il numero di richieste di mutuo a febbraio 2010 sia sostanzialmente in linea con quello dello stesso mese del 2008, mentre fa registrare un +7% rispetto al mese precedente (gennaio 2010)



SPECIALE 'IN ATTESA MIGLIORIMUTUO09'

Vota Migliore Banca (o peggiore banca) per i mutui. Grande successo del sondaggio di Of

di Redazione 176 giorni fa
Dopo sole due settimane dal lancio e a tre settimane dalla data ultima per votare il prossimo 11 ottobre, sono quasi 600 le persone che hanno votato il sondaggio "Vota la banca migliore (o peggiore) per i mutui", indetto da Of-Osservatorio finanziario con il supporto della tecnologia di Google Docs che garantisce e certifica la raccolta e l'elaborazione dei risultati. Senza svelare ancora il nome della banca migliore, e di quella peggiore, che saranno comunicati sul sito di Of il prossimo 14 ottobre, insieme al nome dei mutui vincitori della IV edizione di Of-MigliorMutuo, interessante notare intanto tre tendenze, emerse dal sondaggio. Leggi i risultati del sondaggio qui

Mutui / Le 10 novit per il 2010: Prima parte

di Teo Baldosan 189 giorni fa
Mutui solo per privilegiati. Arriva il tasso Bce. Parte la surroga. Le soluzioni flessibili. Vuoi un mutuo? Devi prendere una assicurazione, un prestito, un conto di deposito. Avete gi ogni mese una rata da pagare alla banca? Siete alla ricerca del primo finanziamento? Ecco tutto quello che dovete sapere. Perch successo nellanno orribile del mutuo: i 10 grandi mutamenti che hanno cambiato per sempre il mercato dei prestiti per la casa

Mutui / Le 10 novit per il 2010 - Seconda parte

di Teo Baldosan 189 giorni fa
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Mutui / E la Banca divent buona

di Armanda Clima Gabban 189 giorni fa
Ecco come e dove il banchiere sta aiutando (suo malgrado) le vittime della crisi. Da Banca Mediolanum che istituisce un fondo "salva-casa" a "Insieme 2009" di UniCredit Banca al pacchetto anti-crisi di Banca MPS a "Cariparma Sipu", tutte le banche o quasi varano iniziative per sospendere o dilazionare le rate.

Mutui/ Per la prima volta. Occhio all'interno delle banche

di Zara Stein 189 giorni fa
Cartolizzazioni. Tagli al credito. E soprattutto: grandi riorganizzazioni. Ecco come le banche hanno rimesso a posto il fronte dei mutui



MUTUI

I tassi bassi. Le case sempre troppo care. E i mutui? I nuovi hanno il cap

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Il costo del denaro stabile ormai da quasi un anno: la Banca centrale ha lasciato nuovamente invariato all1%. Ma per acquistare un appartamento serve ancora molto denaro, mentre le banche sono restie a concedere oltre il 70% del valore del'immobile dato in garanzia. Le nuove proposte di mutui vengono da Veneto Banca, Banca delle Marche, Credem e Barclays Bank. Ecco cosa ci piace e cosa non va delle nuove offerte di finanziamento

Mutuo Prefix di UBI Banca

di Zara Stein 24 giorni fa
Un altro variabile con Cap al 5,5%, segno che questa ancora oggi la migliore tipologia di prodotto in tempi di tassi molto bassi e futuro incerto come descritto nel IV Rapporto Of-MigliorMutuo. Il variabile di UBI Banca ha un anno iniziale a tasso fisso che ad oggi fa salire la rata rispetto al variabile di 52 basic point

Mutui/Conti: sconti e offerte in scadenza

di Zara Stein 27 giorni fa
Tante offerte in scadenza tra fine febbraio e il prossimo 31 marzo per conti remunerati e conti di deposito. Ma anche chi ha bisogno di un prestito o di un mutuo casa (e cerca una buona occasione) deve far presto. Questi sono gli ultimi giorni per conti che remunerano al 2,5% e prestiti che si pagano al tasso dell'8,5%

Bollettino Of e OfMutui n. 49

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Risparmio tradito a Bologna. Agos e Ducato nell'era dei prestiti in calo. Mutuo con Cap di Creval. Tutte le banche aderiscono alla moratoria, alcune migliorando le condizioni. Sale la quota d'ipoteca sulla casa. Prepagate secondo una ricerca MasterCard. Sicurezza: ecco come spariscono i soldi dal conto corrente online. Eticredito finanzia i acquisto per gli impianti fotovoltaici. Il bollettino postale si paga online anche con Intesa

Mutuo per giovani atipici di Banca Etica Adriatica

di Redazione 30 giorni fa
La banca di Rimini viene incontro alle esigenze dei pi giovani senza un posto fisso e senza una casa con un prodotto a tasso variabile e a rata fissa

Bollettino OF e OFMutui n. 48

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2010: inflazione, tassi, mutui, casa... Cosa prevedono i Sapientoni della Terra

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2009 addio. Ecco le news di Of pi cliccate

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Francesca Tedeschi partecipa alla trasmissione Cominciamo bene, su Raitre, del 18 gennaio 2009. E risponde alle domande dello studio e dei telespettatori su mutui, rinegozazione e così via
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