5) I tempi della surrogazione

I tempi per completare l’operazione di surroga dovrebbero essere molto contenuti, dicono le associazioni dei consumatori. Dovrebbero.
Ma chiunque, in passato, abbia provato a trattare con la banca per ottenere un miglioramento delle condizioni contrattuali sa che, in ogni caso, i tempi possono essere lunghi.
Nella realtà, tutto dipende dalla “vecchia” banca mutuante, quella che, di fatto, sta perdendo un cliente, e sulla cui disponibilità a collaborare affinché tutto vada liscio, in pochi sarebbero pronti a scommettere.

“Qualche resistenza, in effetti, l’abbiamo riscontrata, soprattutto da parte delle banche specializzate in mutui”, riconosce Maria Domenica Gianni (Banca Carige). La difficoltà può sorgere in relazione al rilascio della quietanza, ovvero la dichiarazione scritta con la quale la prima banca creditrice dichiara estinto il debito.
Trattandosi di un documento indispensabile per il completamento dell’operazione, qualsiasi ritardo da parte della prima banca mutuante si ripercuote sui tempi complessivi. “Alcune banche concorrenti hanno anche preteso dal cliente surrogante il pagamento delle spese per l’estinzione dell’ipoteca”. E facendo questo, hanno violato la Legge 40/2007, secondo cui, dopo aver saldato il debito maturato con la prima banca, il cliente deve ricevere automaticamente e senza spese (neppure quelle del notaio) la quietanza di avvenuto pagamento.
Anche in merito alla quietanza permane qualche dubbio. “Non è perfettamente chiaro se debba essere autenticata dal notaio”, rileva la responsabile “mutui ai privati” di Banca Carige.

In base a quanto previsto dalla Legge, la banca deve inoltrare all’Agenzia del Territorio (ovvero la conservatoria dei registri immobiliari), una copia della quietanza, con la quale l’ipoteca viene cancellata. “Tuttavia”, conferma Macchitella, “alcuni funzionari delle Conservatorie rifiutano la comunicazione dell’avvenuta cancellazione dell’ipoteca da parte delle banche”.
Un problema che, quindi, non riguarda solo gli atti di surrogazione, ma anche di sostituzione vera e propria.
“Il fatto è che, mentre per l’estinzione dell’ipoteca si sono definiti tempi certi, la Legge 40 non impone il rispetto di una tempistica precisa alla banca che rilascia la quietanza”, conclude Gianni. Di conseguenza, comportamenti discutibili e ritardi ben architettati sono difficilmente sanzionabili.

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