Salta la rata

Può essere utile al lavoratore atipico, ma anche al dipendente. Può facilitare il professionista, soprattutto in un periodo in cui in Italia i pagamenti delle fatture si sono allungati a 90 se non a 180 giorni. E' l'opzione del “salto rata”. Una possibilità che ormai quasi tutte le società che erogano prestiti offrono come servizio aggiuntivo (con qualche costo in più). Perché non dare la stessa opportunità anche per la rata del mutuo? Intesa Sanpaolo ha nel proprio carnet il Mutuo Atipici che prevede anche il salto di una rata. E per ben tre volte. In caso di interruzione del rapporto di lavoro, infatti, è possibile richiedere di non pagare la rata mensile.

Funziona così: il primo salto di rata consente di rimandare il pagamento delle rate fino a un massimo di 6 rate consecutive, senza maggiorazione di interessi o spese. Il mutuo allungherà automaticamente la durata di tanti mesi quante saranno le rate posticipate. Nel secondo e nel terzo periodo di inattività lavorativa, è un’assicurazione a pagare le rate fino ad un massimo di 6 mensilità per ciascun periodo, senza l’addebito di alcuna spesa. In effetti la spesa c'è: è quello 0,10% di maggiorazione sul tasso che serve a pagare il premio all'assicurazioen che è obbligatoria.

A garantire tranquillità a qualsiasi tipologia di cliente, c'è il Mutuo Riflex di Banca Mediolanum che permette l’opzione “salta la rata” per far fronte a eventuali situazioni di emergenza. In questo caso l’importo mancante viene automaticamente ridistribuito sul piano di rimborso residuo, per cui non si ha l’onere di rimborsare la rata in questione in un’unica volta, ma ciò avviene gradatamente mediante un lieve incremento dei pagamenti successivi. Ciò non toglie che, in qualsiasi momento, si può decidere di procedere a rimborsi parziali oppure di estinzione totale del debito.

Questo mutuo, infatti, è flessibile e adattabile alle esigenze del cliente chiedendo al proprio consulente o con una telefonata. Due sono i principali punti di forza di questo mutuo: prima di tutto, il cliente può scegliere liberamente il piano di rimborso del capitale finanziato che sulla base dei propri bisogni risulta più vantaggioso (tradizionale, francese, flessibile al 50%, a rata costante etc.), e la tipologia di tasso (fisso o variabile, ma volendo si può optare di rimborsare il capitale finanziato in parte a tasso fisso e in parte variabile, definendo anche la percentuale da applicare). Secondo: la durata può andare da un minimo di 5 anni a un massimo di trenta e a fare da bussola nel determinare l’importo della rata è il reddito mensile.

Ad esempio, allungando nel tempo il mutuo, la rata si abbasserà influendo in misura minore sul risparmio e sul tenore di vita. In particolare, nella fase di gestione attiva del prodotto, ogni cinque anni, Mutuo Riflex permette di esercitare diverse opzioni: aumentare o ridurre la durata del mutuo; ridefinire la quantità di tasso fisso e variabile; inserire un tetto massimo alla variabilità del tasso (Cap); cambiare la modalità di rimborso del capitale. Il mutuo arriva anche al 95% del valore dell'immobile dato in garanzia.

Tra le 40 banche convenzionate del broker MutuiOnline a permettere il salto rata è Banca UCB (del gruppo Paribas), che offre il mutuo Start, che ha una durata massima di 35 anni. La rata può essere fissa, flessibile o prevedere la sospensione per un certo periodo. Se è fissa per 12 mesi cambia una sola volta all’anno. Dal secondo anno potrà variare in funzione della variazione dei tassi di mercato:- in caso di aumento dei tassi, la rata non potrà aumentare oltre il limite stabilito (massimo 5% della rata precedente);- in caso di discesa dei tassi, la rata potrà diminuire fino al 5% rispetto alla rata precedente. La rata flessibile dopo i primi tre anni, potrà essere rivisto in qualsiasi momento e quindi potrà essere protratta o ridotta la durata, fino a un totale di 60 mesi e di conseguenza la rata mensile potrà diminuire o aumentare fino al 25% della rata precedente.